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通知公告

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六部門(mén)發(fā)文進(jìn)一步規范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本

2020-05-27

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所屬分類(lèi):政策法規

為進(jìn)一步規范信貸融資各環(huán)節收費與管理,維護企業(yè)知情權、自主選擇權和公平交易權,降低企業(yè)融資綜合成本,銀保監會(huì )、工業(yè)和信息化部、發(fā)展改革委、財政部、人民銀行和市場(chǎng)監管總局等六部門(mén)近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》。


銀保監會(huì )梳理總結了近年來(lái)收費專(zhuān)項治理和現場(chǎng)檢查情況,調研了不同類(lèi)型機構。工業(yè)和信息化部開(kāi)展了企業(yè)信貸融資收費網(wǎng)上問(wèn)卷調查,以及對部分行業(yè)協(xié)會(huì )和企業(yè)的調研。


《通知》堅持市場(chǎng)化、法治化原則,以融資各環(huán)節為主線(xiàn),以是否提高融資綜合成本為標準,同時(shí)考慮信貸資金供給側和需求側,對信貸、助貸、增信和考核環(huán)節收費行為及收費管理作了規范,強化了內部管控、外部監督與激勵的作用?!锻ㄖ芬筱y行加強合作機構管理?!锻ㄖ钒殉雠_新措施、細化舊政策、系統化原禁令三者并舉,適用于各類(lèi)型企業(yè),同時(shí)充分體現對小微企業(yè)的政策支持。


《通知》共6部分20條,主要包括以下內容:


第一至四部分明確不同融資環(huán)節要求。信貸環(huán)節,取消部分涉企收費,細化嚴禁貸存掛鉤和嚴禁強制捆綁銷(xiāo)售等現有規定,鼓勵銀行提前開(kāi)展信貸審核。助貸環(huán)節,要求銀行明確自身收費事項,加強對第三方機構管理,評估合作機構收費情況。增信環(huán)節,要求銀行合理引入增信安排,從銀行獨立承擔、企業(yè)與銀行共同承擔、企業(yè)獨立承擔三個(gè)角度,對信貸融資相關(guān)費用承擔主體和方式等提出要求??己谁h(huán)節,對銀行資金定價(jià)管理、信用評級和撥備計提等影響融資成本因素提出要求,并要求績(jì)效考核取消不當激勵。


第五部分規范與收費相關(guān)的內控與監督。要求銀行保險機構發(fā)揮公司治理作用,完善融資收費管理制度,規范分支機構和員工行為,嚴格收費系統管理,加強內部審計,充分披露服務(wù)信息。


第六部分提出發(fā)揮跨部門(mén)監督合力,并給予正向激勵。包括推動(dòng)深化產(chǎn)融合作,加強企業(yè)和項目白名單管理,完善違規收費舉報查處機制;對國有控股機構經(jīng)營(yíng)績(jì)效考核給予合理評價(jià);在流動(dòng)性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專(zhuān)項金融債等方面予以支持;加強行業(yè)自律。同時(shí),對融入低成本資金而套利的企業(yè),嚴格加以約束。


《通知》自2020年6月1日開(kāi)始實(shí)施。銀保監會(huì )將會(huì )同相關(guān)部委持續關(guān)注企業(yè)信貸融資收費問(wèn)題,不斷推動(dòng)降低企業(yè)融資綜合成本。





關(guān)于進(jìn)一步規范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知



銀保監發(fā)〔2020〕18號


各銀保監局,各?。ㄗ灾螀^、直轄市及計劃單列市)、新疆生產(chǎn)建設兵團工業(yè)和信息化主管部門(mén),各?。ㄗ灾螀^、直轄市及計劃單列市)、新疆生產(chǎn)建設兵團發(fā)展改革委,各?。ㄗ灾螀^、直轄市及計劃單列市)財政廳(局)、新疆生產(chǎn)建設兵團財政局,中國人民銀行上??偛?、各分行、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì )(首府)城市中心支行,各?。ㄗ灾螀^、直轄市及計劃單列市)、新疆生產(chǎn)建設兵團市場(chǎng)監督管理局(廳、委),各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行,外資銀行,金融資產(chǎn)管理公司,各保險集團(控股)公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司,各會(huì )管單位:

近年來(lái),銀行業(yè)保險業(yè)認真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署,持續加大減費讓利力度,對緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用,但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問(wèn)題。為進(jìn)一步規范信貸融資各環(huán)節收費與管理,維護企業(yè)知情權、自主選擇權和公平交易權,降低企業(yè)融資綜合成本,更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,現就有關(guān)事項通知如下:


一、信貸環(huán)節取消部分收費項目和不合理條件
  (一)取消信貸資金管理等費用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費。對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金,不得收取資金管理費。對于小微企業(yè)信貸融資,不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金,取消法人賬戶(hù)透支承諾費和信貸資信證明費。


(二)嚴格執行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規定。除存單質(zhì)押貸款、保證金類(lèi)業(yè)務(wù)外,不得將企業(yè)預存一定數額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件。不得要求企業(yè)將一定數額或比例的信貸資金轉為存款。不得忽視企業(yè)實(shí)際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票,或強制以銀行承兌匯票等非現金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時(shí),強制企業(yè)購買(mǎi)保險、理財、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。


(三)提前開(kāi)展信貸審核。銀行應根據企業(yè)申請,在存量貸款到期前,提前做好信貸評估和審核,提高響應速度和審批時(shí)效。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財務(wù)狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時(shí),不得無(wú)故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求;不得以斷貸為由提高貸款利率,確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款;不得繼續對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持,擠占銀行可貸資金,推高其他企業(yè)融資成本。


二、助貸環(huán)節合理控制融資綜合成本
  (四)明確銀行收費事項。銀行應在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費用,不得在合同約定之外收取費用。對于第三方機構推薦的客戶(hù),銀行應告知直接向本行提出信貸申請的程序和息費水平。


(五)加強對第三方機構管理。銀行應對合作的第三方機構實(shí)施名單制管理,由一級分行及以上層級審核第三方機構資質(zhì),并在合同中明確禁止第三方機構以銀行名義向企業(yè)收取費用。銀行應了解合作的第三方機構向企業(yè)收費情況,評估企業(yè)融資綜合成本,不與收費標準過(guò)高的第三方機構合作。


(六)實(shí)行“兩個(gè)嚴禁”。銀行應掌握支持信貸決策的客戶(hù)信息,嚴禁將貸前調查和貸后管理的實(shí)質(zhì)性職責交由第三方機構承擔,防止導致間接推高融資成本。嚴禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構,防止信貸資金被截留或挪用,減少企業(yè)實(shí)際可用資金。


三、增信環(huán)節通過(guò)多種方式為企業(yè)減負
  (七)合理引入增信安排。銀行應充分挖掘整合企業(yè)信用信息,支持通過(guò)與核心企業(yè)、政府部門(mén)的相關(guān)管理和信息系統對接,利用金融科技手段對客戶(hù)信用準確畫(huà)像,為供應鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的服務(wù)。銀行應根據企業(yè)資信和風(fēng)險狀況,確定與信貸相關(guān)的增信和專(zhuān)業(yè)服務(wù)安排,除特定標準化產(chǎn)品外,不得為企業(yè)指定增信和專(zhuān)業(yè)服務(wù)機構。在現有措施可有效覆蓋風(fēng)險的情況下,銀行不得要求企業(yè)追加增信手段,推高融資綜合成本。銀行不得以向專(zhuān)業(yè)服務(wù)機構推薦客戶(hù)的名義,向合作機構收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費用,導致企業(yè)融資費用增加。


(八)由銀行獨立承擔的費用,銀行應全額承擔。銀行對企業(yè)墊付抵押登記費采取報銷(xiāo)制的,應建立費用登記臺賬,由專(zhuān)人負責跟進(jìn)。銀行為授信評估目的引入外部數據、信息或評級的,不得要求企業(yè)支付相關(guān)費用。對于小微企業(yè)融資,以銀行作為借款人意外保險第一受益人的,保險費用由銀行承擔。


(九)由企業(yè)與銀行共同承擔的費用,銀行不得強制或以合同約定方式向企業(yè)轉嫁。銀行應根據企業(yè)風(fēng)險狀況引入差異化的強制執行公證安排,在雙方合意的基礎上與借款企業(yè)約定強制執行公證費承擔方式,不得強制轉嫁費用。對于小微企業(yè)信貸融資,鼓勵銀行主動(dòng)承擔強制執行公證費;以銀行作為抵押物財產(chǎn)保險索賠權益人的,保險費用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔。


(十)由企業(yè)獨立承擔的費用,銀行、保險公司和融資擔保公司等應采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強制企業(yè)購買(mǎi)保證保險,不得因企業(yè)購買(mǎi)保證保險而免除自身風(fēng)險管控責任。保險公司不得提供明顯高于本公司同類(lèi)或市場(chǎng)類(lèi)似產(chǎn)品費率的融資增信產(chǎn)品,增加企業(yè)融資負擔。融資擔保公司應逐步減少反擔保要求,確需引入反擔保措施的,應綜合評估企業(yè)實(shí)際擔保成本。


四、考核環(huán)節考慮企業(yè)融資成本因素
  (十一)加強資金轉移定價(jià)精細化管理。鼓勵銀行將貸款市場(chǎng)報價(jià)利率(LPR)內嵌到內部定價(jià)環(huán)節。在確定內部資金轉移價(jià)格時(shí),銀行應在精準核算的基礎上動(dòng)態(tài)調整。對于小微企業(yè)信貸融資,鼓勵銀行加大內部資金轉移定價(jià)優(yōu)惠力度,進(jìn)一步降低融資成本。


(十二)科學(xué)開(kāi)展內部信用評級和撥備計提。銀行內部信用評級要兼顧借款主體評級和債項評級,可參照外部評級結果。對于借款主體評級欠佳但債項評級高的信貸項目,銀行可采取受托支付、封閉管理等方式控制風(fēng)險,通過(guò)差異化定價(jià)降低企業(yè)融資成本。銀行在計提撥備時(shí)應遵循會(huì )計和監管規定,綜合考慮信貸違約率和違約損失率,結合宏觀(guān)經(jīng)濟形勢和企業(yè)經(jīng)營(yíng)前景等因素進(jìn)行評估,避免撥備計提不科學(xué)導致企業(yè)資金成本上升。


(十三)內部考核應適當和精細。銀行應完善綜合經(jīng)營(yíng)績(jì)效考核辦法,避免業(yè)務(wù)條線(xiàn)和分支機構為實(shí)現不當績(jì)效考核目標,采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法,增加企業(yè)融資成本。銀行應對不同地區、不同類(lèi)型企業(yè)信貸融資設置差異化考核目標,防止因過(guò)度追求低風(fēng)險而導致參與方過(guò)多、融資鏈條過(guò)長(cháng),間接推高融資成本。


五、完善融資收費管理,加強內控與審計監督
  (十四)有效發(fā)揮公司治理機制作用。銀行保險機構應不折不扣落實(shí)國家減費讓利、減輕企業(yè)負擔等政策要求,制定合理的年度經(jīng)營(yíng)目標和業(yè)務(wù)指標,提高管理效率,增收節支,保障股東合理利益。

(十五)完善融資收費管理制度。銀行制定與調整服務(wù)價(jià)格應遵循公開(kāi)、公平、誠實(shí)、信用的原則,合理測算各項服務(wù)支出,充分考慮市場(chǎng)因素進(jìn)行綜合決策,不得利用協(xié)議定價(jià)方式收取高于合理水平的費用。細化收費制度執行要求,針對不同適用情形實(shí)行差異化處理,避免分支機構在執行中“一刀切”。在業(yè)務(wù)合同中列明服務(wù)內容、價(jià)格和收費方式等,不得超出合同約定范圍收取額外費用;對于先收費后服務(wù)、已收費但業(yè)務(wù)提前終止的,應確保收費與服務(wù)內容匹配。鼓勵對小微企業(yè)實(shí)施差異化定價(jià)策略,按照保本微利原則厘定小微企業(yè)融資服務(wù)收費標準。


(十六)健全內部控制與監督。銀行應實(shí)施收費管理分級授權機制,加強對分支機構的管控;因地區性差異確需實(shí)行差別化服務(wù)價(jià)格的,應由總行制定收費標準。完善信息系統,提高收費核算自動(dòng)化處理能力,增加收費差錯賬務(wù)調整功能,及時(shí)更新系統設置,避免因系統漏洞或操作隨意導致多收、誤收。內審應涵蓋收費管理制度與執行情況,審計頻率不低于一般項目。加強對分支機構和員工管控,防止強制捆綁搭售、利益輸送和收取回扣等行為。


(十七)充分披露服務(wù)價(jià)格信息。通過(guò)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站和手機APP等渠道,以清晰、醒目方式公示價(jià)格信息和優(yōu)惠政策,保障企業(yè)知情權和自主選擇權。定期評估所公示信息,及時(shí)更新服務(wù)收費項目和價(jià)格標準。


六、發(fā)揮跨部門(mén)監督合力和正向激勵
  (十八)形成監督合力。各級工業(yè)和信息化主管部門(mén)牽頭完善違規收費舉報查處機制,明確跨部門(mén)信息共享、依法懲戒等工作制度,降低企業(yè)維權成本。行業(yè)主管部門(mén)統籌推進(jìn)市場(chǎng)中介機構服務(wù)收費規范化。對于低成本融入資金而挪用套利的企業(yè),經(jīng)銀行報告,人民銀行將其納入征信系統。


(十九)建立正向激勵。各級工業(yè)和信息化主管部門(mén)推動(dòng)深化產(chǎn)融合作,建設和推廣全國產(chǎn)融信息對接平臺,加強企業(yè)與項目白名單管理,為企業(yè)信貸融資提供信息支持。各級財政部門(mén)對于國有控股銀行保險機構的經(jīng)營(yíng)考核,應體現貫徹落實(shí)國家有關(guān)降低企業(yè)融資成本的要求,給予合理評價(jià)。對嚴格執行各項政策要求的銀行,人民銀行應在流動(dòng)性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專(zhuān)項金融債等方面予以支持;銀保監會(huì )應在相應業(yè)務(wù)資格審查方面給予優(yōu)先考慮。


(二十)加強行業(yè)自律。銀行業(yè)、保險業(yè)和融資擔保業(yè)協(xié)會(huì )應倡導互利共贏(yíng)的行業(yè)文化,落實(shí)信貸融資收費各項政策,切實(shí)降低企業(yè)成本。對于將信貸資金進(jìn)行轉貸或購買(mǎi)其他金融產(chǎn)品套利的,銀行應在合同中明確借款人責任和相應措施。


本通知自2020年6月1日起實(shí)施。信托公司、金融資產(chǎn)管理公司和汽車(chē)金融公司參照執行。


中國銀保監會(huì )
工業(yè)和信息化部
發(fā)展改革委
財政部
人民銀行
市場(chǎng)監管總局
2020年5月18日


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